Chào mừng bạn đến Fingo Việt Nam

Ngày cập nhật: 2020-03-24 17:35:30


Bạn đang có dự định đầu tư cho mục đích kinh doanh, mua bán, hay trả nợ và muốn vay thế chấp chung cư. Dưới đây là bài viết có đầy đủ quy trình, các điều kiện và thủ tục kèm theo lưu ý khi vay thế chấp chung cư dành cho bạn.

VAY THẾ CHẤP CHUNG CƯ

Vay thế chấp chung cư nghĩa là gì?

Vay thế chấp chung cư là một hình thức cho vay vốn của ngân hàng có tài sản đảm bảo, tài sản bảo đảm ở đây là căn hộ chung cư bạn đang ở hoặc sắp được sở hữu trong tương lai. Nếu đến thời hạn trả nợ mà người đi vay không thể trả được vốn cùng lãi suất theo quy định thì quyền sở hữu chung cư sẽ thuộc về ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho vay.

Điều này có nghĩa là bạn có thể dùng nhà chung cư mình đang ở hoặc sẽ có trong tương lai cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng uy tín để vay thế chấp. So với vay tín chấp thì vay thế chấp có mức lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, thời gian thực hiện và xử lý giao dịch lại lâu hơn. Do đó, đa số khách hàng nếu chỉ cần số vốn thấp thì thường lựa chọn phương án vay không thế chấp để giữ lại tài sản thế chấp.

Đặc điểm vay thế chấp chung cư

  • Loại tiền cho vay thế chấp chung cư: VNĐ.
  • Phương thức trả nợ vay thế chấp chung cư: Trả gốc và lãi hàng tháng.
  • Thời gian khi vay thế chấp chung cư: Lên đến 25 năm.
  • Hạn mức vay thế chấp chung cư: Tối đa 100% giá trị căn nhà.
  • Hỗ trợ khách hàng khi có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và các khu chung cư, đô thị mới chưa có giấy tờ sở hữu.
  • Thủ tục và hồ sơ đơn giản, thuận tiện và nhanh chóng.

Những lưu ý khi vay thế chấp chung cư

Về vấn đề quyền sở hữu

Là một hình thức cho vay trả góp của ngân hàng có sự bảo đảm về tài sản. Chính vì vậy, vấn đề quan trọng nhất là quyền sở hữu tài sản. Nếu đến thời hạn mà người vay không thể trả được vốn thì sẽ chuyển quyền sở hữu đó cho phía ngân hàng. Do đó, bạn cần phải xác định được chung cư bạn muốn thế chấp có vấn đề gì về quyền sở hữu không? Nếu cần giải quyết vấn đề gì thì phải giải quyết ngay thì hồ sơ mới được thông qua, thời gian thực hiện và giao dịch mới diễn ra nhanh chóng.

  • Nếu căn hộ chung cư có chủ sở hữu: Là cá nhân, gia đình, bạn có thể vay thế chấp chung cư tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng hay cá nhân được phép dựa trên quy định của pháp luật. Nếu là sở hữu của tổ chức, đơn vị, cơ quan thì chỉ có thể vay thế chấp tại các tổ chức tín dụng đang hoạt động tại Việt Nam.
  • Nếu chung cư là sở hữu chung: Cần có sự xác nhận đồng ý bằng văn bản pháp luật của các thành viên, các chủ sở hữu.
  • Nếu căn hộ chung cư đang thế chấp mà cho thuê: Thì người vay cần thông báo cho bên thuê biết và vẫn được thuê đến khi hết hợp đồng.

Tìm hiểu về ngân hàng

Người đi vay cần quan tâm, tham khảo nhiều ngân hàng khác nhau để biết được quy định, thời hạn và đặc biệt là về hạn mức lãi suất. Thông thường các ngân hàng sẽ có những lãi suất ưu đãi cho khách hàng mới nhưng thường chỉ có trong giai đoạn đầu, bạn cần lưu ý và tính toán để đưa ra sự lựa chọn ngân hàng phù hợp nhất với mình.

Đối với xu hướng hiện nay, người vay thường lựa chọn những ngân hàng nhà nước, ngân hàng cổ phần thương mại như Vietcombank, Vietinbank, Agribank,… Vì tin tưởng vào tên tuổi, độ uy tín để đảm bảo được quyền lợi và hạn chế rủi ro cho người vay thế chấp chung cư. Tuy nhiên, những ngân hàng này lại thường có mức lãi suất khá cao từ 0,7 - 1,2% năm.

Các ngân hàng cổ phần khác như TPBank, SHB, LienvietPostbank, Sacombank,… Thì thường có mức lãi suất thấp hơn dưới 0.7%/năm, điển hình như TPBank chỉ 0.39%/năm. Ngoài ra, các ngân hàng này còn có rất nhiều ưu đãi, khuyến mãi khác nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, khách hàng vẫn ít sự lựa chọn bởi mức phí phạt do không đúng thời gian quy định (trễ hạn, trả trước hạn…) thường rất cao.

Tùy ngân hàng và mục đích vay thế chấp chung cư mà mức lãi suất sẽ khác nhau. Dưới đây là bảng thông tin lãi suất của các ngân hàng bạn có thể tham khảo:

STT

Ngân hàng

Mức lãi suất vay thế chấp chung cư
1 Ngân hàng MBBank 6.0 - 7.7 %/năm
2 Ngân hàng VietinBank 6.0 - 8.0 %/năm
3 Ngân hàng Agribank 6.0 - 9.0 %/năm
4 Ngân hàng Techcombank 6.49 - 10.99 %/năm
5 Ngân hàng VP Bank 6.8 - 8.6 %/năm
6 Ngân hàng ACB Bank 7.0 - 7.7 %/năm
7 Ngân hàng Vietcombank 7.2 - 8.0 %/năm
8 Ngân hàng Sacombank 7.49 - 8.5 %/năm

Cân nhắc khả năng trả nợ

Trong quá trình lựa chọn và đưa ra quyết định, bạn cần nên tìm hiểu hoặc nhờ tư vấn thêm về các gói vay sao cho phù hợp với tài sản thế chấp và khả năng chi trả các khoản lãi. Học cách tính tiền lãi và tìm kiếm thông tin về thay đổi lãi suất trong suốt quá trình vay để có cách chuẩn bị chu đáo nhất.

Tiền lãi suất, đôi khi rất lớn và có thể chiếm tới 1/3 thu nhập hàng tháng của bạn. Vì vậy bạn cần thống kê tổng thu nhập, ngân sách của mình từ đó đưa ra các phương án trả nợ lãi, cân đối thu chi sao hợp lý, tránh tình trạng vay chỗ nọ ập vào chỗ kia, nợ cũ chưa trả xong đã thêm nợ mới kéo đến.

Điều kiện và thủ tục vay

Để việc giao dịch diễn ra dễ dàng và nhanh chóng nhất. Bạn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ, hồ sơ mà ngân hàng yêu cầu và nếu thiếu sót thì phải bổ sung đầy đủ, nếu không bổ sung ngay sẽ làm chậm trễ thời gian tiến hành, việc vay vốn sẽ bị trì hoãn.

Điều kiện

  • Người vay thế chấp chung cư phải là công dân Việt Nam hoặc Việt Kiều bao gồm người đi làm hưởng lương, chủ hộ kinh doanh cá thể và chủ doanh nghiệp.
  • Có độ tuổi từ 18 - 55 đối với Nữ còn đối với Nam sẽ từ 18 - 65 từ người vay tính đến hết thời hạn vay.
  • Vốn tự có bắt buộc phair tối thiểu 30% nhu cầu vốn.
  • Lịch sử tín dụng tốt, chưa từng nợ xấu tại bất cứ tổ chức nào.

Thủ tục

Hồ sơ làm thủ tục vay thế chấp chung cư rất đơn giản, bạn chỉ cần chuẩn bị những giấy tờ sau:

  • Chứng minh thư nhân dân/Căn cước công dân.
  • Đơn xác nhận tình trạng hôn nhân (đã kết hôn hay độc thân).
  • Sổ đỏ căn hộ chung cư, văn bản xác nhận sự đồng thuận của vợ chồng và các chủ sở hữu chung.
  • Giấy tờ chứng minh tài chính và các phương án trả nợ.

Khi thực hiện hợp đồng, đọc kỹ các thông tin, xác định rõ nghĩa vụ của mình. Cần nắm chính xác thời gian, mức phạt khi đóng lãi suất hoặc trả tiền vốn không đúng hạn, tránh mất tiền vào những việc không đáng có.

Quy trình vay thế chấp chung cư

  • Bước 1: Khách hàng cần chuẩn bị và lập hồ sơ giấy tờ đề nghị cho vay và kèm thêm giấy tờ trong phần thủ tục ghi trên.
  • Bước 2: Các ngân hàng sẽ phân tích cho vay
    • Khâu này sẽ thực hiện phân tích khả năng hiện tại và tiềm lực của khách hàng về việc: Sử dụng vốn vay, Khả năng hoàn trả và Khả năng thu hồi gốc và lãi.
    • Ngân hàng lấy thông tin để phân tích thông qua các kênh: Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian/Phỏng vấn trực tiếp.
  • Bước 3: Đưa ra quyết định và ký hợp đồng cho vay thế chấp chung cư.
  • Bước 4: Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng cho vay đã được ký kết và trong khâu này ngân hàng sẽ cấp tiền hoặc thanh toán tiền hàng cho khách hàng như đã thỏa thuận.

Cách tính lãi suất vay thế chấp chung cư

Vay thế chấp lãi suất cố định

Cách tính lãi suất vay thế chấp chung cư này có nghĩa là áp một mức lãi suất cố định hàng tháng trên số dư nợ ban đầu và sẽ không thay đổi cho đến khi kết thúc hợp đồng vay nợ. Cách tính lãi suất cố định này rất đơn giản, bạn chỉ cần nắm rõ các công thức sau:

  • Tổng tiền phải trả hàng tháng = Tiền lãi phải trả hàng tháng + Tổng tiền gốc phải trả cho ngân hàng.
  • Tiền lãi 1 tháng = Số tiền vay ban đầu x % Lãi suất.
  • Tiền gốc trả cho ngân hàng = Số tiền vay ban đầu/Số tháng vay.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng một số tiền là 15 triệu trong 1 năm với lãi suất cố định là 1,1%/tháng. Như vậy, cụ thể mỗi tháng:

  • Bạn sẽ phải trả số tiền lãi là: 1,1% × 15.000.000 = 165.000 VNĐ
  • Tiền gốc bạn phải trả cho ngân hàng: 15.000.000 ÷ 12 tháng = 1.250.000 VNĐ
  • Tổng tiền gốc + tiền lãi phải trả hàng tháng là: 165.000 + 1.250.000 = 1.415.000 VNĐ

Vay thế chấp theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất vay thế chấp chung cư này trước đây thường được áp dụng cho loại hình vay tín chấp. Nhưng hiện nay, các ngân hàng cũng đã đưa vào sử dụng cho cả hình thức vay thế chấp để cho khách hàng dễ lựa chọn. Theo cách tính này thì số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo số tiền gốc và giảm đi mỗi tháng.

Ví dụ: Vẫn là khoản vay 15 triệu, lãi suất cố định hàng tháng là 1,1% trong thời hạn 12 tháng. Nhưng cách tính theo dư nợ giảm dần đó là:

Tháng đầu tiên phải trả:

  • Tiền lãi 1,1% × 15.000.000 = 165.000 VNĐ
  • Tiền gốc là 15.000.000 ÷ 12 tháng = 1.250.000 VNĐ
  • Tổng lãi + gốc = 1.415.000 VNĐ

Tháng thứ hai phải trả:

  • Tiền lãi = (15.000.000 – 1.415.000) × 1,1% = 149.435 VNĐ
  • Tiền gốc = 15.000.000 ÷ 12 tháng = 1.250.000.
  • Tổng lãi + gốc = 149.435 + 1.250.000 = 1.399.435 (giảm đi hơn 15.000 so với tháng đầu tiên).

Cứ tiếp tục như thế, lãi suất các tháng tiếp theo sẽ tiếp tục giảm theo số gốc và được giảm dần cho đến khi hết kỳ hạn thanh toán.

Trong bối cảnh phát triển và đầu tư kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, thì tình hình vay thế chấp chung cư đã không còn lạ lẫm. Với quy trình, điều kiện và thủ tục cần thiết đã nêu ở trên, hy vọng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về các khúc mắc thường gặp phải trong việc làm giấy tờ, lựa chọn ngân hàng và tiến hành trả nợ. Giúp bạn có thể yên tâm hơn để đưa ra những quyết định thông minh, hạn chế rủi ro tối đa nhất.

Tài chính thông minh Fingo

Bài viết liên quan

Top