Các điều kiện không thể thiếu khi vay thế chấp tài sản tại ngân hàng.

Tìm hiểu về vay thế chấp

Vay thế chấp tài sản là một hình thức vay nợ có tài sản đảm bảo. Những tài sản mà khách hàng thế chấp, phải đảm bảo vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng trong suốt thời gian vay, ngân hàng sẽ giữ giấy tờ pháp lý của tài sản đó. Mặt khác khách hàng vẫn có thể sử dụng những tài sản đã thế chấp. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, thì những tài sản đó sẽ được chuyển nhượng thuộc toàn quyền sở hữu cho bên vay hay bên ngân hàng như đã thống nhất trong hợp đồng.

Những tài sản thường được thế chấp như nhà ở, chung cư, xe, máy móc, thiết bị hoặc những vật dụng khác được ngân hàng quy định, có giá trị tương đương với số tiền vay.

Hình thức vay vốn

Có 2 hình thức vay tiền thế chấp dạng trực tiếp và dạng gián tiếp.

• Vay thế chấp tài sản trực tiếp: Là hình thức khách hàng thế chấp bằng những tài sản hình thành từ vốn vay. Ví dụ như bạn muốn vay tiền để mở quán cafe hay mở shop quần áo thì vay tiền và thế chấp bằng chính quán cafe hay shop quần áo đó, gọi là vay thế chấp tài sản trực tiếp.
• Vay thế chấp tài sản gián tiếp: Là khi khách hàng đã có trong tay một khối tài sản có sẵn, thuộc quyền sở hữu của mình, dùng chính tài sản đó để thế chấp, được gọi là hình thức thế chấp gián tiếp. Ví dụ như bạn có một căn hộ chung cư hay một căn nhà, bạn muốn vay tiền để mở quán cafe, bạn thế chấp căn hộ chung cư hay căn nhà đó để lấy tiền, phát triển cửa hàng cafe của mình.

Quy trình vay thế chấp

Đa số các ngân hàng hiện nay tại nước ta đều có quy trình cho vay trả góp theo hình thức thế chấp tài sản giống nhau, với 5 bước cơ bản là: Xác định thông tin cơ bản, chuẩn bị hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. 

Vì thế, bạn cần nắm rõ quy trình vay vốn để giám sát quy trình làm việc của nhân viên, giúp bạn tiết kiệm được thời gian, đảm bảo khoản vay được đúng hạn, đúng mục đích của bạn như vay để mua nhà, vay du học hay vay để sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng đều nói rằng sẽ có tiền vay trong vòng 12h, 24h hoặc trong vòng 1 tuần nhưng điều này chỉ có thể xảy ra nếu tất cả các hồ sơ của bạn đầy đủ và đáp ứng trùng khớp với yêu cầu của ngân hàng. Vì vậy, bạn nên cần tìm hiểu kĩ và đến làm thủ tục vay trước 1, 2 tháng.

Xác định thông tin khách hàng

Khi vay vốn ngân hàng sẽ thường hỏi 4 câu hỏi cơ bản trong phần này để xác định số tiền cho vay thích hợp. Vì thế khi trả lời, bạn cần cung cấp thông tin càng chi tiết càng tốt, vừa giúp cho bạn rút ngắn được thời gian lại vừa có thể có khoản vay cao.

• Mục đích vay: Vay để mua sản phẩm gì? Nếu như kinh doanh thì sản phẩm hoặc dịch vụ là gì? Đã ký hợp đồng với đối tượng hợp tác nào chưa? Thời gian xoay vốn là bao lâu?
• Nhu cầu vay: Số tiền cần vay là bao nhiêu và thời gian cần vay là bao lâu?
• Tài sản thế chấp: Tài sản đảm bảo ở đây là gì? Sổ hồng nhà đất hay máy móc, thiết bị?
• Thu nhập: Lượng thu nhập trung bình hàng tháng là bao nhiêu? Nguồn thu nhập có ổn định không? Có bao nhiêu nguồn thu hàng tháng? Ngoài nguồn thu từ bản thân, hiện còn có nguồn thu nào khác nữa không?

Chuẩn bị hồ sơ vay

Sau khi khảo sát nhu cầu vay vốn với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau mà ngân hàng xem xét cho vay theo từng khoản vay, và sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ cho vay vốn bao gồm:

• Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn của người vay vốn
• Sổ hộ khẩu hoặc KT3 nếu khách hàng không có hộ khẩu tại nơi vay 
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
• Giấy tờ chứng minh thu nhập lương hàng tháng (bảng lương hoặc bản sao kê lương)
• Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê
• Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Giấy phép Đăng ký kinh doanh, sổ bán hàng hoặc hóa đơn (nếu có)

Ngân hàng thẩm định

Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ bạn, ngân hàng sẽ cần thời gian phê chuẩn và giám định lại hồ sơ đã được nhận. Bạn càng cung cấp đầy đủ các giấy tờ yêu cầu, ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ cho vay của bạn càng nhanh. Vì vậy để rút ngắn thời gian giám định bạn hãy cố gắng bổ sung thông tin càng chi tiết đầy đủ, càng tốt.

Ngân hàng phê duyệt khoản vay

Sau khi đã giám định toàn bộ hồ sơ, nhân viên sẽ thực hiện lập các đề xuất tín dụng và gửi lên các cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt. Với các khoản vay có giá trị nhỏ, cấp trên sẽ phê duyệt nhanh chóng. Tuy nhiên với những khoản vay có giá trị lớn, ngân hàng sẽ đem cho một bộ phận độc lập khác tiến hành giám định lại hồ sơ một lần nữa mới tiến hành phê duyệt cho vay.

Quyết định và thủ tục giải ngân

Khi ngân hàng đã phê duyệt khoản vay, bạn chỉ cần yên tâm đợi gửi thông báo về là xong.

Lưu ý: Khi nhận hợp đồng cho vay, bạn cần kiểm tra kỹ các điều kiện cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất… để hạn chế rủi ro có thể xảy ra đến mức thấp nhất.

Điều kiện cho vay

Điều kiện khách hàng

• Khách hàng cần bảo đảm khả năng trả nợ của mình bằng cách chứng minh nguồn thu nhập tài chính ổn định.
• Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại thời gian vay.
• Tài sản bảo đảm thế chấp phải phù hợp với những quy định của ngân hàng.

Điều kiện tài sản

Một số tài sản thế chấp khi vay ngân hàng: Nhà ở, đất đai, các công trình xây dựng, tàu biển, tàu bay… các tài sản khác theo quy định của pháp luật.

• Tài sản thế chấp bắt buộc thuộc quyền chiếm hữu, quản lý hoặc sử dụng của chính khách hàng vay.
• Tài sản phải được pháp luật cho phép, không cấm các hoạt động mua, bán, thế chấp…
• Vào thời điểm ký hợp đồng đảm bảo, tài sản không xảy ra những tranh chấp về quyền chiếm hữu, sử dụng hoặc quản lý.

Các giấy tờ không thể thiếu để vay thế chấp tài sản

Người đi vay trước khi đến ngân hàng làm thủ tục, nên tìm hiểu kỹ chi tiết các vấn đề, lãi suất, thời gian, cách tính lãi, nếu không kịp trả thì tài sản đó sẽ bị xử lý sao… Đồng thời trong bộ hồ sơ vay, không thể không có:

• Giấy tờ tùy thân của khách hàng khi đến vay
• Cần phải có các giấy tờ chứng minh rõ ràng mục đích sử dụng số vốn vay, định làm gì, và kế hoạch trả nợ như thế nào
• Đặc biệt, không thể thiếu các giấy tờ pháp lý của tài sản được đi thế chấp.

Trên đây là toàn bộ những thông tin về quy trình bao gồm điều kiện và thủ tục khi vay thế chấp tài sản ngân hàng, hy vọng sẽ giúp ích cho quý khách hàng trong việc tiến hành vay vốn khi có nhu cầu.